近段時(shí)間以來，北京、天津、河北、黑龍江等多地遭遇罕見洪澇災(zāi)害，牽動(dòng)人心。近年來，極端災(zāi)害性天氣頻發(fā)，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來不利影響。為了盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（以下簡稱“農(nóng)險(xiǎn)”）理賠被寄予更高的期望，“快查勘、快定損、快賠付”成為保險(xiǎn)公司（以下簡稱“險(xiǎn)企”）的基本工作原則。

　　但在實(shí)際理賠工作中，爭議并不罕見：投保時(shí)農(nóng)戶（農(nóng)企）和險(xiǎn)企“你情我愿”，理賠時(shí)雙方為定損爭得“面紅耳赤”。這暴露了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的一個(gè)普遍現(xiàn)象：農(nóng)戶（農(nóng)企）期望與農(nóng)險(xiǎn)保障長期“錯(cuò)配”。

　　2023年，廣東建立了全國首個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)預(yù)賠付機(jī)制。日前發(fā)布的《廣東省財(cái)政廳等5部門關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保作用支持“百縣千鎮(zhèn)萬村高質(zhì)量發(fā)展工程”的通知》強(qiáng)調(diào)，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金保障，并具體指出“各地要加強(qiáng)前期調(diào)研論證，組織本地區(qū)有代表性的種養(yǎng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)積極參與保險(xiǎn)方案的制訂和協(xié)商，認(rèn)真聽取意見建議，提高制訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案的科學(xué)性和針對性”。由這些舉措可見，“錯(cuò)配”現(xiàn)象有關(guān)部門已關(guān)注到并嘗試推動(dòng)解決，在極端災(zāi)害性天氣頻發(fā)的情況下，盡力減少“錯(cuò)配”現(xiàn)象帶來的困擾，以達(dá)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)切實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”的目的。

　　近日，粵北一省級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)向南方農(nóng)村報(bào)反映了關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的問題，記者深入采訪后，嘗試以這一案例透視農(nóng)險(xiǎn)“錯(cuò)配”現(xiàn)象與問題。

受災(zāi)后，田里谷粒是否飽滿，有效穗是否減少，并非所有定損員都能弄懂。

受災(zāi)后，田里谷粒是否飽滿，有效穗是否減少，并非所有定損員都能弄懂。

　　粵北某知名農(nóng)業(yè)企業(yè)是廣東省重點(diǎn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，規(guī)?；礁?，社會(huì)效益好，是當(dāng)?shù)嘏d產(chǎn)業(yè)、旺農(nóng)村、帶農(nóng)富的明星農(nóng)企。2023年6-7月，當(dāng)?shù)赜瓉韮蓤龊币姶笥辏撈髽I(yè)近千畝玉米地遭受損失。

　　處于生長關(guān)鍵期的玉米受災(zāi)，企業(yè)十分著急。和大部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體一樣，該企業(yè)購買了政策性玉米種植保險(xiǎn)。受災(zāi)后，該企業(yè)負(fù)責(zé)人立即聯(lián)系了當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)進(jìn)行查勘定損，但保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)技術(shù)專家出具的定損結(jié)果與企業(yè)的預(yù)期差距較大，爭執(zhí)由此而來。

　　損失率和受損面積是爭執(zhí)點(diǎn)

　　“受損面積那么大，但賠償金額那么少?！痹撈髽I(yè)負(fù)責(zé)人說，兩場大雨分別造成約400畝和700畝的玉米地受災(zāi)。

　　負(fù)責(zé)承保該企業(yè)的保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)專員告訴南方農(nóng)村報(bào)記者，企業(yè)報(bào)案后，保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)技術(shù)推廣服務(wù)中心專家進(jìn)行現(xiàn)場查勘，并根據(jù)抽樣情況測算得出損失率為50%，且不是所有玉米地都計(jì)入受損面積。

　　而企業(yè)負(fù)責(zé)人以玉米的銷售價(jià)格為依據(jù)，自行測算的損失率為71%，且投保的所有玉米地都計(jì)入受損面積。

　　玉米種植保險(xiǎn)是中央財(cái)政補(bǔ)貼型險(xiǎn)種。《廣東政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2022年修訂）》（以下簡稱《示范條款》）顯示，保險(xiǎn)玉米發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，且損失率達(dá)到15%以上（含）的，保險(xiǎn)人按相關(guān)方式計(jì)算賠償，其中：賠償金額=不同生長期每畝最高賠償標(biāo)準(zhǔn)×損失率×受損面積；損失率=單位面積平均植株損失數(shù)量/單位面積平均植株數(shù)量，或者，平均單位面積損失產(chǎn)量/平均單位面積標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)量。

　　《廣東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位保險(xiǎn)金額、費(fèi)率及各級財(cái)政補(bǔ)貼比例一覽表（2020-2022年）》規(guī)定，普通玉米、甜玉米的單位保險(xiǎn)金額分別是600元/畝、1000元/畝（即萬一種植戶的玉米受損并觸發(fā)理賠，最高可以獲賠600元/畝、1000元/畝），保險(xiǎn)費(fèi)率4.8%，由各級財(cái)政補(bǔ)貼80%，農(nóng)戶需自付20%。

　　該企業(yè)于2023年4月購買了政策性玉米種植保險(xiǎn)，保險(xiǎn)數(shù)量2400余畝，自付保費(fèi)約2.3萬元。南方農(nóng)村報(bào)記者采訪時(shí)，農(nóng)企與險(xiǎn)企都不愿意透露當(dāng)初爭議的具體金額，但明確雙方最大的分歧在損失率和受損面積。

　　成本保險(xiǎn)不同于收入保險(xiǎn)

　　省內(nèi)多位玉米種植戶告訴南方農(nóng)村報(bào)記者，近年來，種子、化肥、土地租金和人工等成本不斷上漲，甜玉米的種植成本為1500-1800元/畝，高于政策性玉米種植保險(xiǎn)的單位保額。上述企業(yè)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，損失率應(yīng)該將種植成本、市場售價(jià)等因素考慮進(jìn)去。

　　“投保人對賠償金額產(chǎn)生困惑、接受不了，認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)按照市場價(jià)值賠償。但投保人購買的保險(xiǎn)是保障物化成本，而不是收入，如果希望按照市場價(jià)值賠償，要投保收入保險(xiǎn)?！比A南農(nóng)業(yè)大學(xué)茂名現(xiàn)代農(nóng)業(yè)研究院副院長、廣東保險(xiǎn)學(xué)會(huì)學(xué)術(shù)委員會(huì)委員趙汴說，該企業(yè)購買的政策性玉米種植保險(xiǎn)屬于成本保險(xiǎn)，保障的是種植期間的物化成本（即為生產(chǎn)產(chǎn)品而付出的除人工工資以外的物的成本），不應(yīng)以收入保險(xiǎn)的維度來測算損失和主張理賠。“如果投保人購買的是成本保險(xiǎn)，理賠時(shí)‘有利可圖’，可能會(huì)違反保險(xiǎn)原則。保險(xiǎn)是為了發(fā)生災(zāi)害時(shí)彌補(bǔ)損失，不是為盈利設(shè)計(jì)的投資工具。”趙汴說。仲愷農(nóng)業(yè)工程學(xué)院管理學(xué)院院長何琳也表示，用成本保險(xiǎn)的保障范圍來獲取收入保險(xiǎn)的保障是不合理的，將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)不對等。

　　此外，投保農(nóng)戶在計(jì)算理賠金額時(shí)，常常簡單地用平均數(shù)來計(jì)算每畝獲賠的金額，這也是導(dǎo)致雙方出現(xiàn)爭議的原因?！妒痉稐l款》規(guī)定，保險(xiǎn)玉米發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，且損失率在80%以上（含）時(shí)，視為全部損失，賠償金額=不同生長期每畝最高賠償標(biāo)準(zhǔn)×受損面積。保險(xiǎn)玉米的損失率在15%以上（含）至80%以下（不含）時(shí)，賠償金額=不同生長期每畝最高賠償標(biāo)準(zhǔn)×損失率×受損面積。

　　“有些農(nóng)戶在知道賠償金額后，往往用賠償金額除以投保作物的總面積，得出‘每畝賠了多少錢’，這樣的算法其實(shí)是不正確的?！睒I(yè)內(nèi)人士說。

　　誰來當(dāng)定損“裁判員”？

　　在種植業(yè)保險(xiǎn)中，損失率的確定仍時(shí)有爭議。承保該企業(yè)的保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人坦承：“農(nóng)戶往往會(huì)憑自己多年的種植經(jīng)驗(yàn)，判斷有多少作物受災(zāi)且無法生長；部分理賠員因不是學(xué)農(nóng)出身，在判斷受災(zāi)作物面積時(shí)，專業(yè)程度有待提高?！?/p>

　　何琳則指出，損失率的計(jì)算可能有測產(chǎn)誤差、抽樣誤差和階段性誤差，“為了減小這些誤差，通常需要多次測量和校準(zhǔn)，以確保計(jì)算出的損失率盡可能準(zhǔn)確且貼近實(shí)際情況”。

　　但業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，在確定損失率出現(xiàn)爭議時(shí)，保險(xiǎn)公司往往會(huì)“偏向”投保人，以協(xié)商等方式商定損失率，這是絕大多數(shù)農(nóng)戶可以接受的解決方案，“如果農(nóng)戶多次對損失率產(chǎn)生疑問，承保機(jī)構(gòu)會(huì)邀請農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、農(nóng)業(yè)專家和省級公司共同測算和判定”。

　　《半月談》近日報(bào)道《一到賠付就扯皮，賠多賠少看關(guān)系？種糧保險(xiǎn)需要更“保險(xiǎn)”》指出，受災(zāi)損失情況全部由保險(xiǎn)公司單方面裁定，保險(xiǎn)公司“既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，又當(dāng)裁判員”，應(yīng)盡快規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘定損技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立有效的第三方鑒定平臺(tái)，出臺(tái)具體指導(dǎo)條例，提高農(nóng)民的參與度和話語權(quán)。

　　另外，投保人在購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，對約定的條款不夠熟悉，也是造成爭議的原因之一。該企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，因?yàn)橘徺I保險(xiǎn)的時(shí)間已過去好幾個(gè)月，保險(xiǎn)的具體條款已記不清。承保該企業(yè)的保險(xiǎn)公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人也表示，即使保險(xiǎn)公司在農(nóng)戶投保前已充分宣導(dǎo)和介紹保險(xiǎn)內(nèi)容，實(shí)際報(bào)案和理賠時(shí)，農(nóng)戶仍可能不清楚保險(xiǎn)條款。

　　創(chuàng)新險(xiǎn)種增強(qiáng)保障

　　經(jīng)過多次協(xié)商，該報(bào)案企業(yè)與承保機(jī)構(gòu)已達(dá)成共識并完成賠付，但雙方均未透露具體的賠償方案。據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，當(dāng)?shù)仄渌l(xiāng)鎮(zhèn)少有定損和理賠出現(xiàn)較大爭議的情況。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?jīng)營普遍化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性日益凸顯，農(nóng)戶（農(nóng)企）的期待值也日益高漲。

　　目前，保險(xiǎn)公司已探索出氣象指數(shù)保險(xiǎn)，規(guī)避傳統(tǒng)定損中可能出現(xiàn)的爭議?！氨ｋU(xiǎn)公司和農(nóng)戶以一定的觸發(fā)條件為保險(xiǎn)約定，根據(jù)氣象要素指數(shù)向農(nóng)戶支付保險(xiǎn)金?！睒I(yè)內(nèi)人士告訴南方農(nóng)村報(bào)記者，氣象指數(shù)保險(xiǎn)以第三方機(jī)構(gòu)（一般為當(dāng)?shù)貧庀缶郑┨峁┑目陀^氣象數(shù)據(jù)為依據(jù)，不僅免去了核災(zāi)的高成本、高強(qiáng)度，且可以有效避免核災(zāi)、定損和理賠等過程中的爭議。

　　“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起的只是‘兜底’保障作用，農(nóng)戶如果有更高的保障需求，應(yīng)補(bǔ)充購買收入保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，獲得更高保障。”趙汴建議，政府監(jiān)管部門、職能部門和保險(xiǎn)公司在推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)有針對性地加強(qiáng)科普宣傳，讓農(nóng)戶清楚了解不同險(xiǎn)種的保障范圍是什么，避免在理賠時(shí)出現(xiàn)爭議。

　　國家職能部門也正在指導(dǎo)完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)的推廣落地。7月13日，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍至全國所有產(chǎn)糧大縣的通知》，自2023年起，擴(kuò)大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍至全國所有產(chǎn)糧大縣，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織提供覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全成本或種植收入的保險(xiǎn)保障?！叭蠹Z食作物保險(xiǎn)的擴(kuò)容，意味著農(nóng)民在面對自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以得到更全面的經(jīng)濟(jì)保障，也為完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)推廣至全國提供經(jīng)驗(yàn)、奠定基礎(chǔ)。”業(yè)內(nèi)人士說。

　　廣東也在謀劃優(yōu)化相關(guān)配套文件。8月4日，省財(cái)政廳、省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、省地方金融監(jiān)督管理局、省林業(yè)局、國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保作用支持“百縣千鎮(zhèn)萬村高質(zhì)量發(fā)展工程”的通知》，提出科學(xué)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案，并組織新一輪政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案制定工作。業(yè)內(nèi)人士透露，此次調(diào)整將包括調(diào)整單位保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、各級財(cái)政補(bǔ)貼比例、農(nóng)戶負(fù)擔(dān)比例等，以更好適應(yīng)廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新階段。