3月23日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)傳媒股份有限公司黨委書記、董事長(zhǎng)，中國(guó)農(nóng)村金融雜志社黨委書記、社長(zhǎng)朱進(jìn)元應(yīng)邀在由中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）主辦的“從數(shù)字化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到綠色鄉(xiāng)村振興——綠色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專題研討會(huì)”上發(fā)言。

各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同仁，大家好！

首先，感謝中國(guó)普惠金融研究院貝院長(zhǎng)的邀請(qǐng)。今天我來(lái)談一談對(duì)“新發(fā)展階段下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策和未來(lái)趨勢(shì)”這個(gè)題目的一些個(gè)人理解。

目前，世界上已有40多個(gè)國(guó)家開辦和發(fā)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。特別是，美國(guó)作為世界上排名靠前的農(nóng)業(yè)大國(guó)，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，形成了較為完備和成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。相比之下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索起步比較晚、發(fā)展阻力相對(duì)比較大，加之缺乏經(jīng)驗(yàn)等各方面原因，導(dǎo)致無(wú)論是國(guó)家制度層面還是承保機(jī)構(gòu)實(shí)施的過(guò)程中都面臨諸多問(wèn)題。

從2004年至2022年，每年的中央一號(hào)文件都有關(guān)于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見，用保險(xiǎn)助力破解當(dāng)前“三農(nóng)”發(fā)展過(guò)程中的難點(diǎn)和重點(diǎn)。今年的中央一號(hào)文件明確了全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展藍(lán)圖，對(duì)深入推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)工作做出細(xì)致部署，包括推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的八項(xiàng)重點(diǎn)工作等。今年一號(hào)文件總的指導(dǎo)思想是：“著眼國(guó)家重大戰(zhàn)略需要，穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤、做好‘三農(nóng)’工作，接續(xù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)、農(nóng)民穩(wěn)步增收、農(nóng)村穩(wěn)定安寧。”

鄉(xiāng)村振興是今年發(fā)展的重要任務(wù)。目前城鄉(xiāng)間發(fā)展仍不平衡，農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展仍不充分，這些問(wèn)題都制約著鄉(xiāng)村振興的全面推進(jìn)，需要優(yōu)先保障農(nóng)業(yè)農(nóng)村投入。想要撬動(dòng)巨大且海量的投入，金融的“支點(diǎn)”作用尤為關(guān)鍵。今年的中央一號(hào)文件在明確保障政策和體制機(jī)制時(shí)，將“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”單獨(dú)列出，也意味著中央下決心解決金融供給不足，力求以適合鄉(xiāng)村特點(diǎn)和需求的金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興，將“三農(nóng)”發(fā)展真正落到實(shí)處的決心。

具體到保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，在2022年的一號(hào)文件中，我們看到對(duì)于保險(xiǎn)提出了幾個(gè)方面的任務(wù)，或者說(shuō)要解決的幾個(gè)重點(diǎn)問(wèn)題。套用銀行業(yè)存在“不敢貸、不愿貸”現(xiàn)象的說(shuō)法，我們也可以說(shuō)，2022年一號(hào)文件關(guān)于保險(xiǎn)方面的指導(dǎo)意見就是要解決農(nóng)民“不愿種、不敢種、不會(huì)種”的難題。

第一個(gè)問(wèn)題，是要提高糧農(nóng)收益，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)，“實(shí)現(xiàn)三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋”，合理保障農(nóng)民種糧收益；同時(shí)在該部分提出“探索開展糖料蔗完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)”，保障重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給。這是在解決“不愿種”的問(wèn)題。

第二個(gè)問(wèn)題，是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)體系，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。一號(hào)文件指出，“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)”，加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。這是在解決農(nóng)民“不敢種”的問(wèn)題。

第三個(gè)問(wèn)題，是發(fā)揮“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”作用，提高種植效率。一號(hào)文件提出，“優(yōu)化完善‘保險(xiǎn)+期貨’模式”，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理這一創(chuàng)新模式提出更高要求和使命。這是在解決“不會(huì)種”的問(wèn)題。

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提高糧農(nóng)收益，解決“不愿種”的問(wèn)題

中國(guó)人喜歡土地，也喜歡種地。但是，近些年來(lái)，廣大農(nóng)民種植糧食的積極性不高，存在不愿種的現(xiàn)象。據(jù)調(diào)查，中國(guó)農(nóng)業(yè)中小農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)占90%以上，沒有機(jī)械化、規(guī)?；N植糧食收入低，甚至存在賠本的風(fēng)險(xiǎn)。要保障國(guó)家糧食安全，把飯碗牢牢端在自己手中，就要破解農(nóng)戶不愿意種植糧食作物的問(wèn)題。對(duì)此，政府已經(jīng)采取了一系列的政策，包括實(shí)行種糧補(bǔ)貼，實(shí)行主要糧食作物的保護(hù)價(jià)收購(gòu)政策等。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)逐步成為政府提高農(nóng)戶種植積極性的重要抓手。

我們知道，在以前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大多只保障基本的物化成本，相對(duì)于完全成本來(lái)說(shuō)，保障是不足的。經(jīng)過(guò)幾年的摸索、實(shí)踐、呼吁、探討，國(guó)內(nèi)已經(jīng)開始探索完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)。2022年中央一號(hào)文件要求，在糧食主產(chǎn)省的800多個(gè)產(chǎn)糧大縣，完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)要全覆蓋。這對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，是一個(gè)非常利好的消息。即便是遭了大災(zāi)，也能夠?qū)崿F(xiàn)保本或者基本收入，不至于看天吃飯。

對(duì)地方政府和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要繼續(xù)努力“擴(kuò)面”，實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年我國(guó)小麥、水稻、玉米三大糧食作物的承保覆蓋率已經(jīng)達(dá)到70%以上的較高水平，但是還有不少農(nóng)戶沒有投保。特別是在糧食主產(chǎn)省的產(chǎn)糧大縣，還有“擴(kuò)面”的空間。

在“保障‘菜籃子’產(chǎn)品供給”的項(xiàng)目之下，2022年中央一號(hào)文件第一次提出了要“探索開展糖料蔗完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)”，這既是保護(hù)蔗農(nóng)種甘蔗積極性的重要手段，也是保障我國(guó)重要“副食品”食糖供給安全的重要舉措。

食糖是我們生活中不可缺少的“副食品”。數(shù)據(jù)顯示，2019年中國(guó)糖消費(fèi)量為1580萬(wàn)噸，占全球的9.04%。同年，全國(guó)白糖總產(chǎn)量是1076萬(wàn)噸，自給率為68.1%。2020年中國(guó)食糖進(jìn)口量為527萬(wàn)噸，同比增長(zhǎng)55.5%。隨著全球疫情的進(jìn)一步蔓延，我國(guó)白糖進(jìn)口和價(jià)格可能受到影響。從戰(zhàn)略角度出發(fā)，我們要盡力解決食糖的市場(chǎng)供給問(wèn)題。2022年中央一號(hào)文件提出這個(gè)課題，就是要進(jìn)一步提高包括主糧、棉花、油料、糖料、肉類在內(nèi)的主要農(nóng)產(chǎn)品自給率。此外， 除了三大主糧作物的完全成本和收入保險(xiǎn)，也要通過(guò)試點(diǎn)逐步將對(duì)于食糖生產(chǎn)至關(guān)重要的甘蔗生產(chǎn)納入完全成本和收入保險(xiǎn)的計(jì)劃內(nèi)，保護(hù)蔗農(nóng)的收入穩(wěn)定和提高。

這是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從“保成本”邁向“保收入”的關(guān)鍵一步。對(duì)增強(qiáng)廣大農(nóng)戶的獲得感、調(diào)動(dòng)農(nóng)戶種糧積極性、保障國(guó)家糧食安全具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

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建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，解決“不敢種”“不敢?！钡膯?wèn)題

“不敢種”的問(wèn)題，其實(shí)涉及到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的巨大風(fēng)險(xiǎn)。穩(wěn)定農(nóng)民收入的核心是管控好農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對(duì)影響范圍廣、災(zāi)害強(qiáng)度高、經(jīng)濟(jì)損失重的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)保障。

近年來(lái)，我國(guó)極端天氣事件趨多趨強(qiáng)，氣候風(fēng)險(xiǎn)水平呈上升趨勢(shì)，嚴(yán)重旱澇災(zāi)害頻發(fā)。近10年來(lái)，我國(guó)每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失都在千億元以上。特別是2021年，我國(guó)極端氣候事件特征更為突出，極端強(qiáng)降雨過(guò)程多、致災(zāi)性強(qiáng)，破壞性為近年來(lái)罕見，造成地區(qū)經(jīng)濟(jì)作物和糧食作物明顯減產(chǎn)。7月中下旬，河南省遭遇歷史罕見特大暴雨，發(fā)生嚴(yán)重洪澇災(zāi)害，造成全省1515萬(wàn)畝秋糧受災(zāi)，其中絕收面積達(dá)到521萬(wàn)畝。

在此背景下，不僅糧農(nóng)面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也同樣面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，導(dǎo)致“糧農(nóng)不敢種，機(jī)構(gòu)不敢保”。所以，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散壓力明顯加大。

目前，我國(guó)已經(jīng)建立了公司層面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，探索了各具特色的地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。2014年11月，在原中國(guó)保監(jiān)會(huì)推動(dòng)下，我國(guó)境內(nèi)23家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司共同發(fā)起成立了國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體，填補(bǔ)了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系行業(yè)層面空白。2020年8月，中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)股份有限公司獲批正式成立，是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程中一個(gè)標(biāo)志性事件。

不過(guò)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系建設(shè)仍處在初級(jí)階段，還存在一些問(wèn)題。比如制度完整性不足、制度銜接不暢等，對(duì)構(gòu)建全國(guó)性、多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系造成一定困難。為保障我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)和大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系建設(shè)刻不容緩。

所以，2022年中央一號(hào)文件在“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”方面，強(qiáng)調(diào)“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)”。從再保險(xiǎn)角度來(lái)說(shuō)，持續(xù)提供再保險(xiǎn)分保支持、建設(shè)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等措施無(wú)疑是助推農(nóng)險(xiǎn)從“保成本”向“保收入”過(guò)渡的重要抓手。

首先，在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障上，要為三大糧食作物、糖料蔗完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)提供穩(wěn)定的、持續(xù)的再保險(xiǎn)保障；其次，在建設(shè)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)上，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)和相關(guān)部門涉農(nóng)數(shù)據(jù)的共享應(yīng)用，建設(shè)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，讓數(shù)據(jù)“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”；最后，在完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制上，多方參與共同應(yīng)對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，形成多層分散、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的“全鏈條”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

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支持“保險(xiǎn)+期貨”，解決“不會(huì)種”的問(wèn)題

我們看到，很多農(nóng)民在種植養(yǎng)殖的時(shí)候都很有熱情，同時(shí)也很盲目?？吹绞裁磼赍X就一窩蜂去種植，結(jié)果導(dǎo)致第二年供給增多，價(jià)格產(chǎn)生波動(dòng)，個(gè)體產(chǎn)生損失。我們經(jīng)?？吹?，一些地方的農(nóng)產(chǎn)品滯銷，糧農(nóng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)求助。其實(shí)反映的就是不了解市場(chǎng)，“不會(huì)種”的問(wèn)題。

“保險(xiǎn)+期貨”能夠有效破解“不會(huì)種”的問(wèn)題?！氨ｋU(xiǎn)+期貨”是利用金融衍生品市場(chǎng)幫助農(nóng)戶、貿(mào)易商、加工企業(yè)等規(guī)避價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的一種新模式。“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目的開展為農(nóng)戶提供了一種操作性較強(qiáng)的避險(xiǎn)工具，能有效完善企業(yè)經(jīng)營(yíng)者與期貨市場(chǎng)之間的連接機(jī)制。將有效轉(zhuǎn)移價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，是金融支農(nóng)的有益探索，也是推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的重要舉措。

2022年一號(hào)文件提到支持“保險(xiǎn)+期貨”，這是在中央一號(hào)文件中第7次提出來(lái)。經(jīng)過(guò)7年試驗(yàn)，“保險(xiǎn)+期貨”從產(chǎn)品到操作都在不斷創(chuàng)新和發(fā)展之中。從這些年的行業(yè)實(shí)踐來(lái)看，從 “價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”“收入保險(xiǎn)+期貨”“農(nóng)作物保險(xiǎn)+期貨”“養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)+期貨”等形式陸續(xù)出現(xiàn)。農(nóng)民對(duì)于這些新生事物有一定的接受度，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于“保險(xiǎn)+期貨”的探索也抱有很高的熱情。這些試驗(yàn)產(chǎn)品都不乏成功案例，有的公司2021年試驗(yàn)的“養(yǎng)豬收入保險(xiǎn)+期貨”，在豬價(jià)大跌的時(shí)期，受到投保農(nóng)戶的熱烈歡迎，取得了不錯(cuò)的效果。

目前，保險(xiǎn)公司、期貨公司和農(nóng)業(yè)主體已經(jīng)形成了緊密的合作關(guān)系。但是，仍有一些需要進(jìn)一步在試驗(yàn)中解決的問(wèn)題。比如，“保險(xiǎn)+期貨”的屬性和模式問(wèn)題、“保險(xiǎn)+期貨”的費(fèi)用補(bǔ)貼及其可持續(xù)性問(wèn)題，等等。這就需要政府、機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等參與的各方面要堅(jiān)定信心，把“保險(xiǎn)+期貨”這種模式探索堅(jiān)定走下去，不能半途而廢，不能夠遇難而止。一方面，在試點(diǎn)品種和空間范圍上實(shí)現(xiàn)擴(kuò)面提質(zhì)；另一方面，要進(jìn)一步探索常態(tài)化可持續(xù)的商業(yè)模式。

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未來(lái)的趨勢(shì)：科技保險(xiǎn)和數(shù)字鄉(xiāng)村

以前互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化似乎都屬于城市，與農(nóng)村關(guān)系不大。不過(guò)，今后這種情況會(huì)大為改觀。2022年中央一號(hào)文件對(duì)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)提出了明確的要求和建設(shè)方向。數(shù)字鄉(xiāng)村是伴隨網(wǎng)絡(luò)化、信息化和數(shù)字化在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的應(yīng)用，以及農(nóng)民現(xiàn)代信息技能的提高而內(nèi)生的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展和轉(zhuǎn)型進(jìn)程，既是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，也是建設(shè)數(shù)字中國(guó)的重要內(nèi)容。

數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)離不開金融支持。日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》，突出保險(xiǎn)科技等相關(guān)內(nèi)容。比如，在科技賦能方面，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大科技投入，采取線上化、信息化手段，提升承保理賠服務(wù)能力和效率。在信息安全方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)安全保護(hù)工作等。

未來(lái)，科技賦能將推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向縱深發(fā)展，也將助推數(shù)字鄉(xiāng)村的建設(shè)。2022年中央一號(hào)文件指出，要通過(guò)遙感等現(xiàn)代技術(shù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，提高真實(shí)性和準(zhǔn)確性。在此要求下，開發(fā)滿足當(dāng)代、面向未來(lái)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)險(xiǎn)工具和服務(wù)模式，助力“三農(nóng)”發(fā)展，是險(xiǎn)企義不容辭的責(zé)任。

對(duì)此，各家從事農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司也面臨著新的命題。一方面，要統(tǒng)籌整合各方面資源，加快推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)數(shù)字化與線上化建設(shè)；另一方面，要推動(dòng)向現(xiàn)代科技型風(fēng)險(xiǎn)管理公司轉(zhuǎn)型，用科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。